가계 예산 짜는 방법

집에서 돈 관리를 하는 건 정말 중요한 습관이에요. 이런 습관을 가지면 돈을 마음대로 쓰는 것을 줄이고, 저축을 늘릴 수 있어요. 갑작스런 지출이나 높은 신용카드 이자를 피하는데도 도움이 되겠죠. 가계 예산을 만들려면 현재 얼마나 벌고 얼마나 쓰는지를 알아야 해요. 그리고 돈을 아끼는 습관을 가지면 우리의 재정 상태를 더욱 안정적으로 만들 수 있을 거에요.

가계부 작성 준비하기

지출이나 수입, 예산을 어떻게 관리할까요? 종이와 펜으로 적어도 되지만, 엑셀이나 간단한 회계 프로그램을 써봐도 좋아요.

Kiplinger 같은 곳에서는 예산 작성표를 만나볼 수 있어요. Quicken 같은 회계 프로그램을 쓰면 계산이 자동으로 되어서 굉장히 편리하죠. 하지만 무료는 아니니, 이 점은 기억해두세요.

엑셀에는 가계 예산을 계산하는 템플릿이 이미 들어 있어요. 사용자에게 맞게 조정이 필요하지만, 처음부터 다 적는 것보다는 훨씬 간단하죠.

mint.com 같은 사이트를 이용하면 지출을 쉽게 파악할 수 있어요.

엑셀에는 “지출일”, “지출액”, “결제 방법”, “고정/변동” 등을 기록하는 열을 만들어봐요. 매일이나 일주일에 한 번씩 지출과 수입을 꾸준히 기록하는 습관을 가지는 것이 좋아요. 휴대폰 앱으로도 바로 지출을 기록할 수 있어요.

결제 수단을 기록하면 어디서 지출했는지 찾기 쉬워져요. 예를 들어, 할인 받아서 전기세를 매달 신용카드로 내고 있다면, 결제 수단에 '신용카드'라고 적으면 돼요.

지출을 항목별로 나눠보는 것도 좋아요. 이렇게 하면 월별 지출, 연간 공과금, 고정 지출, 일시적인 비용 등을 한눈에 볼 수 있어요.

소프트웨어를 사용하면 지출 내역을 종류별로 쉽게 분류할 수 있고, 지출 항목, 지출 시기, 지출 장소, 지출액, 결제 수단에 따라 합계를 구할 수 있어요.

가계부를 쓰는 사람은 한 페이지에 항목별로 칸을 나눠서 매달 얼마나 썼는지 기록하고, 소프트웨어를 사용하는 사람은 쉽게 행을 추가해서 모든 지출 내역을 기록할 수 있어요.

지출 기록하는 방법

스프레드시트나 가계부에 매달 지출되는 고정 비용을 정리해보는게 어떨까요? 자동차 할부금, 집세, 장기주택담보대출, 공과금(수도, 전기 등), 보험료(의료 보험, 치과 보험 등) 등을 예로 들 수 있겠네요. 학자금 대출이나 신용카드 대금 같은 할부금도 포함시켜서 기록해봅시다. 각 지출 항목마다 별도로 행을 만들어서, 고지서를 받기 전에는 대략적인 금액을 먼저 적어두면 좋아요.

집세나 장기주택담보대출 같은 비용은 매달 일정한데 반해, 공과금은 좀 더 유동적이잖아요. 이런 반복적으로 나오는 비용들은 (정확한 금액은 전년도 지출 내역을 참고하면 돼요) 추정 금액을 먼저 적어두고, 고지서를 받으면 그때 실제 금액으로 바꿔 적으면 되요.

지출 항목마다 추정 금액을 만원 단위로 올림하거나 버림하면 계산하기 편하겠죠.

공과금 같은 경우는 매달 다르게 나가는 대신, 일년 동안 사용한 금액을 평균내서 매달 같은 금액을 내는 방법도 있어요. 규칙적인 지출이 중요하다면 이 방법도 한번 생각해보세요.

그 다음으로 고정 지출을 생각해봅시다. 일주일에 차에 얼마나 드는지, 식료품에는 얼마를 쓰는지, 꼭 필요한 것들에 얼마나 쓰는지 생각해보세요. 이 고정 지출을 기록하는 열을 만들어 추정 금액을 적고, 실제로 지출이 이루어지면 바로 실제 금액으로 바꿔 적으면 되요.

평소처럼 지출하면서 돈을 쓸 때마다 영수증을 받아두거나 메모를 해두는 것도 좋아요. 하루가 끝나면 종이나 컴퓨터, 휴대폰 등에 총합을 계산해보세요. 어디에 돈을 썼는지 정확히 기록하고, '음식', '교통' 등으로 대충 적지 않도록 해요.

mint.com 같은 소프트웨어를 사용하면 식료품, 공과금, 기타 쇼핑 등으로 분류할 수 있어요. 이를 통해 각 항목별로 얼마나 지출하는지 파악할 수 있어요.

비필수적인 비싼 물건이나 비용 대비 만족감이 떨어지는 물건을 유동 지출이라고 보면 되요. 비싼 저녁 외식부터 테이크아웃 점심, 커피까지 다양하죠.

지출 내역을 각각 다른 칸에 기록해봅시다. 그러면 월말에 확인했을 때 스프레드시트나 가계부가 길어지겠지만, 항목별로 따로 기록해야 관리가 가능하다는 점을 기억하세요.

저축 목표도 세워봅시다. 모든 사람이 정기적으로 저축할 여력이 있는 것은 아니지만, 여력이 있다면 저축 목표를 세워야해요.

급여의 10%를 저축하는 것을 목표로 해보세요. 이렇게 하면 돈을 빠르게 모을 수 있을 뿐만 아니라 생활에 큰 부담이 되지 않아요. 월말에 돈이 다 떨어지는 일에 익숙할 테니, 저축을 먼저 하는 게 중요합니다.

필요하다면 저축액을 조정해도 돼요. 하지만 가능하다면 지출을 조정하는 것이 더 좋아요. 저축한 돈으로 나중에 투자를 하거나 주택 구입, 대학 등록금, 휴가비 등 다른 목적을 위해 저축해둡니다.

은행에 가서 자유적립식 적금에 가입해도 좋아요. 이런 상품은 불입 금액이 정해져 있지 않아요. 그리고 일반적으로 정기예금 금리보다 자유적립식 적금 금리가 더 높아요. 이런 상품에 가입하면 매달 조금씩 쉽게 돈을 모을 수 있어요.

매달 지출 금액을 모두 합산해봅니다. 항목별로 각각 합산해서 총계를 내봅니다. 이렇게 하면 총지출액과 더불어 항목별로 급여의 몇 퍼센트를 쓰는지 확인할 수 있어요.

수입을 모두 기록해서 합산해봅니다. 팁, 부업에서 들어오는 돈(세금이 떼어지지 않는 수입), 길에서 주운 돈, 월급 등 모든 수입을 기록합니다.

지출과 똑같이 모든 수입과 수입원을 꼼꼼히 기록합니다. 매주 또는 매달 합계를 내봅니다.

매달 총수입액과 총지출액을 나란히 기록해봅니다. 총지출액이 총수입액보다 많으면 지출을 줄이거나 고지서 대금을 줄일 방법을 고민해봐야 해요.

구체적으로 어떤 것에 얼마를 쓰는지, 우선 순위가 무엇인지를 자세히 알면 지출을 줄이거나 없앨 수 있는 부분을 찾는 데 도움이 됩니다.

월수입이 총지출액보다 많다면 조금의 돈을 저축할 수 있어요. 저축한 돈은 2차 장기주택담보대출을 갚거나 대학 등록금을 내는 등 큰 돈이 필요한 일에 사용합니다. 아니면 여행이나 스파 등 즐거운 일에 사용하기 위해 아껴둡니다.

예산 짜는 방법

지출 줄이는 방법을 한번 생각해봅시다. 특히, 유동적인 지출을 어떻게 관리할 지에 대해 집중해봅시다. 매월 사용할 수 있는 금액을 정하고 그 한도를 넘지 않는 규칙을 정하는 것이 좋아요.

'즐거움'을 위한 돈도 따로 준비해두는 것이 좋습니다. 삶에는 즐거움이 필요하니까요. 한도를 정하고 그 이상은 쓰지 않도록 하면 지출 관리에 도움이 될 거예요. 예를 들어, 영화를 자주 보는 걸 좋아한다면 매달 4만원을 영화관람비로 정해두는 건 어떨까요? 그 한도를 다 채웠다면 그 달은 영화를 보지 않는다는 규칙을 세워보세요.

필수적인 지출도 잘 살펴봅시다. 대부분의 수입은 고정 지출에 쓰이게 됩니다. 식비 같은 경우는 보통 예산의 5-15%를 차지합니다. 만약 이보다 많은 비율이 식비로 쓰이고 있다면, 조금 줄여보는 것도 방법입니다.

물론, 식비가 차지하는 비중은 가정마다, 상황마다 다를 수 있어요. 식료품 가격, 가족 수, 특별한 식사 요구 등에 따라 달라질 수 있습니다. 중요한 것은 필요하지 않은 곳에 돈을 쓰지 않는 것입니다. 예를 들어, 집에서 요리할 시간이 충분한데 비싼 가공식품에 돈을 많이 쓰고 있다면, 이 부분을 절약해보는 것은 어떨까요?

뜻밖의 지출에 대비한 비상금을 예산에 포함시키는 것도 중요합니다. 의료비, 차량 관리비, 집 관리비 등 예상치 못한 비용에 대비해 비상금을 예산에 넣어두면 전체적인 재정 상태에 큰 타격을 받지 않을 수 있습니다.

비상금을 예상해서 12로 나눈 금액을 월별 예산에 포함시키는 것이 좋습니다. 주 중에 예산을 조금 넘겼다 해도 비상금이 있다면 급하게 돈을 찾거나 신용카드를 사용할 필요가 없습니다.

연말까지 비상금을 쓸 일이 없었다면 그 돈을 저축하거나 투자에 쓰면 좋겠죠.

단기, 중기, 장기 목표를 위한 비용도 계획해봅시다. 이 비용은 비상금과 별도로 따로 준비해야 합니다. 예를 들어, 이번 해에 가정용품을 새로 사야 한다거나, 새 부츠를 사야 한다거나, 차를 사고 싶다거나, 그런 계획을 미리 세워서 정기예금이나 적금을 깰 필요가 없게 해봅시다.

비용을 마련한 다음에는 계획한 물품만 사도록 합시다. 지금 정말 필요한지 잘 고민해보세요.

비상금과 계획한 지출을 위한 실제 돈을 마련한 후에는 그 금액을 기록하고 추정 금액은 지워주세요. 그렇지 않으면 이중으로 계산될 수 있습니다.

새로운 예산을 세우는데 비상금과 계획한 목표를 위한 돈을 실제 지출과 수입에 포함시키는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 예산을 더 효과적으로 관리하고, 저축도 늘릴 수 있을 뿐만 아니라, 생활이 덜 답답해지고 여유가 생깁니다. 또한 지출을 줄이는 의욕을 불어넣어, 목표를 이루고, 빚을 내지 않고도 원하는 것을 살 수 있게 됩니다.

고정 지출에 집중하고, 가능한 한 유동적인 지출을 줄여봅시다. 이렇게 하면 삶의 질을 향상시키면서 재정 관리에 큰 도움이 될 것입니다.